Open Banking e o Futuro do Crédito: Prepare-se!

Hoje vivemos um momento inovação e inclusão financeira sem precedentes no Brasil, graças ao Open Finance. Iniciado em 2019 pelo Banco Central e estruturado em quatro fases a partir de 2021, o sistema vai além do tradicional Open Banking, abrangendo seguros, fundos de pensão, câmbio e toda a gama de serviços bancários. Com mais de 55 milhões de clientes participando e 103 milhões de autorizações ativas, o potencial de transformação econômica é gigantesco. Neste artigo, vamos mergulhar em como essa revolução digital impacta o crédito, apresentando números, casos de uso e dicas práticas para você aproveitar todas as oportunidades.

O que é Open Finance e seu impacto

O Open Finance, ou Open Banking ampliado, estabelece um ecossistema no qual o compartilhamento de dados entre diferentes instituições financeiras ocorre com o consentimento do cliente, de forma segura e padronizada. A proposta principal é promover processos mais ágeis e eficientes e permitir que cada pessoa tenha o controle sobre suas informações bancárias.

Ao autorizar o acesso aos registros de conta, transações e perfis de crédito, o consumidor ganha em transparência e competitividade, enquanto os provedores podem ofertar serviços mais alinhados às suas necessidades. Além de bancos tradicionais, seguradoras, corretoras de câmbio e fundos de pensão se engajam nessa plataforma, aumentando a gama de produtos disponíveis e favorecendo ofertas financeiras verdadeiramente personalizadas.

Adoção e Números Impressionantes

Os números mostram que o Brasil se destaca mundialmente em adoção de Open Finance. Com 68 milhões de contas conectadas e movimentações mensais de aproximadamente R$ 1,2 bilhão em 2025, o sistema alcançou um terço da população bancarizada. A penetração chega a 28% desse público, superando o Reino Unido, onde a taxa é de 21%.

• 55 milhões de clientes já compartilharam dados
• 103 milhões de autorizações ativas de compartilhamento
• 3,3 bilhões de chamadas de APIs por semana em 2024
• Crescimento de 116% no volume de chamadas de APIs em relação ao ano anterior

Esse ritmo acelerado, que equivale a quase 4 vezes o volume do Open Banking no Reino Unido, mostra que o Brasil não apenas adotou a tecnologia, mas a faz evoluir com força.

Inovações Tecnológicas Transformadoras

Entre as principais inovações está a Jornada Sem Redirecionamento (JSR), lançada em fevereiro de 2025, que permite realizar transações de forma contínua, sem sair do aplicativo do banco ou da plataforma de pagamento. Essa jornada viabiliza recursos como Pix por Aproximação e Pix por Biometria, com mais de 1,5 milhão de usuários e transações mensais acima de 1,5 milhão.

• JSR facilita experiência do usuário mais fluida
• Pix por Aproximação e Pix por Biometria
• Pix Parcelado e Pix em Garantia em pauta para 2025
• Tokenização de ativos e retransmissão de eFX no radar

Essas inovações elevam o patamar da experiência digital e abrem caminhos para soluções pioneiras em comércio eletrônico, plataformas de investimento e serviços financeiros integrados.

Oportunidades de Crédito e Casos de Uso

O Open Finance permite que o processo de portabilidade de crédito seja concluído em apenas três dias úteis, antes levando cinco dias. Até agora, já foram liberados R$ 18 bilhões em novas concessões, com clientes se beneficiando de prazos menores e condições mais competitivas. A Resolução Conjunta nº 15/2025 prevê, a partir de fevereiro de 2026, a inclusão de modalidades de crédito pessoal nesse modelo.

Essas facilidades impulsionam bancos e fintechs a identificar oportunidades de oferta de crédito com base em históricos transacionais e perfis de risco mais precisos. Em 2024, o Banco Central mapeou 139 casos de uso, entre os quais destacam-se:

Com esses avanços, as instituições conseguem oferecer soluções cada vez mais alinhadas ao comportamento financeiro de cada cliente, desde quem busca empréstimo até empresas que precisam de capital de giro.

Desafios e Caminhos para o Futuro

Apesar do sucesso, existem desafios a serem superados. Apenas 20% das pequenas e médias empresas compartilham dados via Open Finance, e 8 milhões de relações financeiras ainda permanecem invisíveis aos olhos do sistema. Além disso, 62% dos bancos brasileiros acreditam que, até o momento, não obtiveram retorno significativo.

• Ampliar a adoção entre PMEs para 99,5%
• Integrar segmentos como investimentos em ativos virtuais
• Educar usuários sobre benefícios e segurança

Atuar nesses pontos fortalecerá a base do Open Finance e criará um ecossistema mais diverso, representativo e sustentável.

Como se Preparar e Aproveitar as Vantagens

Para cidadãos e empresas, a preparação começa pelo entendimento dos seus direitos e da liberdade de escolher. Autorize o compartilhamento de dados de forma consciente, buscando sempre comparar ofertas e negociar juros e prazos.

Instituições financeiras devem investir em cultura digital, atendimento humanizado e parcerias com fintechs para desenvolver produtos inovadores e seguros. Além disso, é fundamental reforçar políticas de governança, conformidade e prevenção à lavagem de dinheiro.

Profissionais de tecnologia e empreendedores podem aproveitar a Agenda Regulatória do Banco Central para lançar soluções alinhadas a BaaS, tokenização e serviços transfronteiriços.

Conclusão: O Futuro Está Aberto

O Open Banking transformou-se em um movimento de Open Finance que já impacta milhões de brasileiros e promete remodelar o mercado de crédito. Com dados fluindo com segurança e eficiência, as fronteiras entre produtos financeiros se desfocam, dando espaço a um universo de possibilidades.

O momento de agir é agora. Seja você consumidor, empreendedor ou profissional do setor, esteja preparado para explorar as oportunidades desse ecossistema em expansão. Afinal, o futuro do crédito está aberto e cabe a cada um de nós moldá-lo.