Do Papel ao App: A Transformação do Pedido de Crédito

Há poucos anos, solicitar um empréstimo significava enfrentar longas filas, preencher formulários em papel e aguardar dias pela resposta do banco. Hoje, com apenas alguns toques na tela do smartphone, é possível obter crédito em minutos. Essa evolução reflete não apenas uma mudança de suporte, mas uma verdadeira revolução na forma como decisões financeiras são tomadas, democratizando o acesso ao crédito e impulsionando a economia.

O Crescimento do Crédito Digital

Em 2024, o volume de crédito concedido pelas fintechs no Brasil atingiu R$ 35,5 bilhões, um crescimento de 68% em relação ao ano anterior, quando o total foi de R$ 21,1 bilhões. Essa aceleração é resultado de diversos fatores, como a expansão da base de clientes, que ultrapassou 67,5 milhões de pessoas físicas, e o atendimento a mais de 55 mil empresas. Entre 2022 e 2023, a quantidade de usuários de crédito digital cresceu 79%, mostrando que a população abraçou essas soluções.

Ao mesmo tempo, o índice de desbancarizados caiu de 16,3 milhões para 4,6 milhões entre 2012 e 2023. Mais de 4,6 milhões de brasileiros passaram a realizar transações digitais, participando ativamente do ecossistema financeiro. Esse cenário reforça o papel das fintechs na promoção da inclusão financeira e na redução das barreiras de acesso.

Tecnologias que Impulsionam a Transformação

Por trás desse rápido avanço estão inovações tecnológicas que tornaram o processo mais ágil, seguro e personalizado. Plataformas de crédito digital empregam inteligência artificial e machine learning para:

• reduzir custos operacionais e aumentar a eficiência;
• aprimorar a análise de risco, com avaliação de perfil em tempo real;
• oferecer linhas de crédito hiperpersonalizadas;
• diminuir drasticamente o tempo de aprovação.

Antes, um pedido podia levar dias ou semanas para ser aprovado; hoje, a transformação digital reduz o tempo para minutos ou horas, dependendo da garantia apresentada.

Cases de Sucesso: Plataforma E-agro do Bradesco

Desenvolvida em parceria com a IBM, a plataforma E-agro surgiu com o propósito de democratizar o crédito para produtores rurais de todos os portes, especialmente pequenos e médios. Em menos de três anos, a ferramenta alcançou uma carteira de R$ 5,6 bilhões, parte dos mais de R$ 135 bilhões que o Bradesco destina ao setor agrícola.

A plataforma oferece quatro linhas de crédito: recursos livres, Pronaf, Pronamp e soluções específicas para grandes produtores. Além disso, funciona como marketplace de máquinas, insumos e serviços, promovendo transparência e competitividade no campo. Produtores agora podem planejar safras, comprar insumos e contratar financiamentos em um único ambiente digital.

Tendências Futuras no Mercado de Crédito

O futuro do crédito digital aponta para maiores níveis de automação e conveniência. Entre as principais tendências estão:

• Integração de IA generativa aos mecanismos de busca, permitindo solicitações por comando de voz;
• Lançamento do Pix parcelado, previsto para setembro de 2025, abrindo caminho para o modelo Buy Now, Pay Later (BNPL);
• Expansão do embedded finance, com o mercado global estimado em US$ 138 bilhões.

O BNPL já responde por 9,8% das transações no varejo digital e deve movimentar US$ 10 bilhões até 2028, tornando-se uma alternativa atrativa para consumidores e lojistas.

Comparação de Volumes de Crédito

Impacto na Competitividade e no Varejo

O avanço das fintechs não apenas diversificou as opções de crédito, mas também reduziu a concentração bancária. Em 2024, bancos digitais representavam um quarto do mercado de cartões de crédito e mais de 10% dos empréstimos pessoais sem desconto em folha. Isso pressionou taxas de juros para baixo, beneficiando consumidores e empresas.

No varejo, mais de 80% dos lojistas relatam aumento nas vendas, no ticket médio e no número de itens por compra após adotarem soluções de crédito digital. Um ambiente de pagamento exclusivo fortalece a fidelização e estimula o consumo, especialmente em períodos de crise.

Inovação, Investimentos e Diversificação

Nos últimos dez anos, fintechs brasileiras captaram US$ 10,4 bilhões, consolidando o país como um dos principais hubs de inovação financeira da América Latina. Os recursos financiaram o desenvolvimento de tecnologias de IA, automação de processos internos e avanços em Open Finance.

A diversificação de produtos também avançou, com ofertas que atendem a diferentes perfis: capital de giro, antecipação de recebíveis, crédito pessoal, financiamento rural e linhas empresariais. Em 2024, a base de clientes Pessoa Jurídica cresceu 67%, alcançando micro, pequenas e médias empresas, além de 800 grandes corporações com faturamento superior a R$ 300 milhões.

Considerações Finais

A jornada do papel ao app simboliza muito mais que a substituição de formulários físicos pela tela do celular. Representa a inclusão de milhões de brasileiros no sistema financeiro, a otimização de processos e a personalização de ofertas. Cada inovação tecnológica abre novas possibilidades, empoderando consumidores, produtores e empreendedores.

À medida que soluções como IA generativa, Pix parcelado e embedded finance ganham força, o próximo capítulo dessa história promete ainda mais agilidade, segurança e democratização do crédito. A transformação já está em curso, e cada clique no app reforça um futuro financeiro mais acessível para todos.