A Evolução do Consumo: Crédito e Novas Formas de Pagamento

Vivemos uma era de transformações financeiras, onde o crédito e os meios de pagamento digitais mudam hábitos e desafiam consumidores a administrarem recursos de forma consciente.

O Cenário Atual do Crédito no Brasil

Entre 2012 e 2022, o crédito total às pessoas físicas cresceu de 22,4% para 32,1% do PIB, sinalizando um mercado em expansão.

Enquanto o crédito imobiliário manteve-se estável em torno de 9%, o crédito não imobiliário (consignado, pessoal e cartão) saltou de 16,4% para 22,7%. Em paralelo, o crédito às empresas recuou de 26,8% para 21,6% do PIB, reflexo da lentidão econômica.

Em julho de 2025, o Sistema Financeiro Nacional registrou expansão de 10,7% em operações de crédito, mas em agosto a demanda caiu 10,17% devido à taxa Selic elevada e linhas encarecidas.

O Desafio do Endividamento Familiar

O comprometimento de renda das famílias chegou a 27,5% em 2022, quase três vezes mais que nos EUA (9,5%). Apenas 2,1% dessa dívida é habitacional, contra 3,9% nos Estados Unidos.

A inadimplência também preocupa: em janeiro de 2025, 29,1% das famílias tinham dívidas em atraso, chegando a 33,81% entre quem buscou crédito em agosto.

Esse cenário gera um ciclo vicioso de dívidas de alto custo: consumidores usam crédito para equilibrar o orçamento, aceitam linhas onerosas, inadimplem e voltam a buscar novas fontes de financiamento.

Revolução dos Meios de Pagamento

O Pix, lançado em 2020, transformou o mercado: em 2024, movimentou US$ 5,3 trilhões em 63,5 bilhões de transações, 52% a mais que em 2023, e é usado por mais de 70% da população adulta.

Novos recursos como Pix agendado, automático e cobrança ampliam as possibilidades. Em breve, haverá Pix garantido e internacional.

A dominância dos celulares é clara: em 2023, 82% das transações ocorreram por smartphones, com aumento de 251% desde 2019.

Pagamentos por aproximação cresceram de 48,4% para 61,1% das transações com cartão no primeiro semestre de 2024, e 78% dos brasileiros usam NFC nos cartões.

Como Aproveitar as Oportunidades com Responsabilidade

Para consumir de forma sustentável e equilibrar finanças, é fundamental adotar práticas inteligentes no uso do crédito e de meios digitais.

• Planejamento orçamentário eficaz: registre receitas e despesas mensais para definir limites de crédito e metas de poupança.
• Comparar taxas de juros: antes de contratar empréstimos ou financiamentos, utilize simuladores de bancos e fintechs.
• Aproveitar funcionalidades do Pix: agende pagamentos regulares e evite atrasos sem custos adicionais.
• Usar apps de gestão financeira: centralize cartões e contas em uma só plataforma para monitorar saldos em tempo real.
• Evitar juros abusivos em empréstimos: prefira linhas consignadas ou taxas pré-fixadas quando possível.

Recomendações para um Consumo Sustentável

Ao adotar novas formas de pagamento, exercite gestão financeira consciente e equilibrada. O avanço tecnológico oferece ferramentas poderosas para otimizar seu dinheiro.

Observe também o impacto de seus gastos: priorize pagamentos instantâneos sem taxas, evite endividamento frequente e renegocie dívidas antes que se tornem impagáveis.

O equilíbrio entre crédito e poupança fortalece sua saúde financeira e amplia a confiança na economia. Seja protagonista do seu consumo, usando a inovação a seu favor.